Aunque la pandemia de Covid-19 ha puesto patas arriba las finanzas de muchos estadounidenses, ha brindado a otros la oportunidad de reforzar sus ahorros para emergencias. Tanto es así que casi uno de cada cuatro estadounidenses tiene ahorrados más de 10 meses de gastos de subsistencia, según una encuesta reciente de SoFi.
Otra cuarta parte de los encuestados dice tener ahorrado el equivalente a entre cuatro y seis meses de gastos de subsistencia, según la encuesta de SoFi realizada a 1.000 consumidores. Esa es la cantidad que los expertos suelen recomendar tener a mano para evitar endeudarse cuando surgen emergencias, como la pérdida del empleo, la reparación del coche o los gastos médicos.
Pero, ¿qué debe hacer una vez que sus ahorros para emergencias hayan alcanzado un porcentaje cómodo? Puede, por supuesto, seguir añadiendo dinero a su cuenta de ahorros, pero muchos expertos dicen que eso puede ser miope.
“La pandemia ha demostrado sin duda la importancia de ahorrar para emergencias. Sin embargo, puede ser perjudicial tener demasiado dinero en efectivo en la cuenta de ahorros”, dice Haley Tolitsky, planificadora financiera certificada de Cooke Capital, con sede en Carolina del Norte.
Esto se debe a que los fondos que se guardan en los ahorros casi no devengan intereses, por lo que se acaba perdiendo dinero con el paso del tiempo a medida que aumenta el coste de los bienes, afirma Tolitsky.
Para determinar los mejores pasos que hay que dar después de haber acumulado un nivel cómodo de ahorros, CNBC Make It habló con varios expertos financieros. Aquí hay cuatro formas en las que recomiendan a los estadounidenses que pongan a trabajar cualquier ahorro extra.
Paga las deudas
Si tienes alguna deuda pendiente, sobre todo saldos de tarjetas de crédito o préstamos personales con intereses elevados, su cancelación debe ser una prioridad, dice Sarah Carlson, CFP y fundadora de Fulcrum Financial Group, con sede en Washington.
Muchos bancos pagan un interés mínimo por las cuentas de ahorro, alrededor del 0,07% de media, mientras que el tipo de interés medio de las tarjetas de crédito es del 15,91%. Y si uno se retrasa en los pagos de la tarjeta, puede recibir penalizaciones del 30%.
“Los trabajadores tienen que prepararse para no verse atrapados en esa crisis”, dice Carlson. “Antes de que ahorren para un coche nuevo, un iPhone, una casa, tienen que conseguir reducir y eliminar esta deuda de la tarjeta de crédito”.
Ahorrar para otros gastos
Una vez que hayas ahorrado un nivel cómodo de gastos de emergencia, evalúa cuáles pueden ser tus otras necesidades y objetivos financieros. Piensa en si tienes alguna compra importante próximamente, como ahorrar para el pago inicial de una casa o para comprar un coche, dice Joey Stemmle, CFP de Riverstone Wealth Advisory Group, con sede en Virginia.
Stemmle también recomienda que todo el mundo tenga una cuenta para “darse un capricho” en la que depositar dinero de forma regular para poder disfrutar de algunos gastos sin culpa.
“El dinero que gastas en esta cuenta lo veo más como una recompensa para hacer las cosas que te gustan. Si quieres ir a que te den un masaje, quieres tener una cena elegante o comprarte un reloj nuevo, puedes hacerlo sabiendo que has sido disciplinado a la hora de reservar dinero para el gasto”, dice Stemmle.
También puede ser útil crear cubos de ahorro separados para gastos tales como futuros viajes, entretenimiento y costos de desplazamiento a medida que las cosas comienzan a reabrirse. “Es posible que desee crear una cuenta de ahorros separada para mantener estos fondos porque recuerde: su fondo de emergencia es sólo para emergencias”, dice Tolitsky.
Aumentar las aportaciones para la jubilación
Comprueba tus ahorros para la jubilación, incluidas las cuentas de jubilación individuales y los planes patrocinados por el empleador, como el 401(k). Si aún no contribuyes a un plan de jubilación en el lugar de trabajo, ahora es el momento de hacerlo.
Asegúrate de que contribuyes lo suficiente para aprovechar al máximo las aportaciones de tu empresa, dice Stemmle. Eso es básicamente dinero gratis que puede sumar a largo plazo.
Si aún no tienes una cuenta de jubilación individual, una cuenta IRA Roth puede ser una buena manera de ahorrar para la jubilación, además de cualquier plan basado en el empleador que puedas tener, dice Stemmle. Con una IRA Roth, usted paga impuestos sobre su dinero ahora y recibe ingresos de jubilación libres de impuestos más adelante si se cumplen ciertos requisitos. Una persona puede aportar hasta 6.000 dólares en una cuenta Roth IRA en 2021, con una contribución de recuperación disponible para los que tienen 50 años o más.
Crear una cuenta Roth IRA es bastante fácil: se puede abrir una cuenta en cualquier entidad de custodia de confianza en tan sólo unos minutos, dice Tolitsky. Recomienda establecer aportaciones mensuales automáticas e invertir los fondos en un fondo indexado de bajo coste o en un ETF que cubra todo el mercado de valores.
Si ya tiene cuentas de jubilación, considere la posibilidad de aumentar sus niveles de contribución o incluso maximizar sus ahorros totales para el año. Para los planes 401(k), el límite máximo de aportación para 2021 es de 19.500 dólares. Los mayores de 50 años pueden ahorrar 6.500 dólares más como contribución de recuperación.
Invierta su dinero
Si has alcanzado tus objetivos de ahorro a corto plazo y ya has establecido unas aportaciones para la jubilación con las que te sientes cómodo (o las has maximizado por completo), merece la pena considerar la posibilidad de abrir una cuenta de inversión sujeta a impuestos, dice David Shotwell, CFP de Shotwell, Rutter and Baer Financial Planners, con sede en Michigan.
Una de las formas más sencillas de empezar a invertir es utilizar un servicio de inversión en línea que le ayudará a crear una cuenta y, en función de su tolerancia al riesgo, le invertirá en una cartera que suele incluir fondos indexados o ETF de bajo coste, dice Bryan Stiger, CFP y planificador financiero de Betterment. “Los servicios online a menudo reequilibran automáticamente y recogen las pérdidas fiscales por ti, lo cual es una gran ventaja añadida”, añade Stiger.
También puedes hacerlo tú mismo abriendo una cuenta de inversión imponible en una agencia de valores y eligiendo las inversiones a mano. Carlson recomienda hacer aportaciones mensuales a un fondo de inversión o ETF de valor global.
“A medida que se recupera cierta normalidad, la gente debe recordar cuáles son sus límites de gasto absolutos y tener objetivos financieros bien definidos en torno a los cuales puedan planificar”, dice Stiger. Después, si quieres celebrarlo saliendo a una o dos cenas más, no hay problema.
Leído aquí: https://www.cnbc.com/2021/04/09/4-ways-to-put-extra-savings-to-work.html